专家支招：在退休之前就做好财政计划

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昨天，加拿大统计局发布一项数据称，在退休的加拿大人中，有三分之一依然没有还清债务；而在55岁以上还没有退休的人当中，这个比例是三分之二。如何在退休前，做好自己的财政计划？加拿大广播公司请来了专家进行讨论。
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加拿大人在退休前的财务情况不容乐观，特别是经历了经济衰退之后。加拿大的财政部长佛拉赫蒂一直警告大家，加拿大人的债务额太高。他说，很多加拿大人担心他们是否有足够的钱来退休。

6 q+ w% W% j0 D8 `8 `! ]2 |专家指出，加拿大人的债务从未如此之高，加拿大人的花费比收入高出了64.6%。而在需要还债的退休者当中，一半的人称欠债低于2万5千加币；但也有六分之一的人称，债务超过了10万加币。

5 z; W5 I; n; W( @5 Z+ ?/ S不过，加拿大人普遍把这归咎与经济不景，说在目前经济不景气的情况下，储蓄几乎不可能，收入能够勉强应付支出就不错了。
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按照计算，全加拿大大约应该用于退休储蓄计划的投入应该有7170亿，但实际上，去年加拿大购买的退休储蓄计划总额只有计算中的5%。
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曾经担任银行经理的克劳福特首先指出了加拿大人没有储蓄意识。她说，好年景或是坏年景，人一辈子很长，你可能什么情况都会遇到。但是，到了一定年龄退休这件事情是一早就确定的，问题是，很多加拿大人在年轻时候根本不考虑这件事情，给自己找借口，没有退休储蓄的意识。加拿大没有退休危机，有的是储蓄危机。

也有人觉得，大部分人对待金钱的计划和态度通常已经定型，在有工作有不错收入的时候，应该有制定一个储蓄计划的意识。

网络专栏作家本纳吉称，他认为这还是个人的想法和选择。我们住在一个有很多消费选择的地方，很多人选择不去改变目前的生活方式，但这样就有可能影响你未来的生活。作为个人，你应该对自己有更好的计划。

) r/ g* _$ t0 [5 P$ c5 y加拿大广播公司的资深财经记者阿曼达.朗认为，对加拿大人在理财上进行观念教育非常重要。她举了一个例子，许多加拿大公司有“退休储蓄配合计划”，也就是如果员工购买了公司的退休储蓄，公司会给员工的储蓄计划中投资相等的或是部分资金。这几乎就是白得来的钱，但还有些人选择不要公司的投资，不买公司退休储蓄。

& d1 b# S4 C  T8 v最近这几年经济不景是众所周知的，有人提出，加拿大的退休计划（CPP）一向获得好评。那么在这样经济困难时期，政府是否应该更多地对个人提供帮助呢？

. s4 I+ w9 L3 ^0 z* g克劳福德称，CPP只是政府的退休计划，只占个人应有的退休计划的25%。她时常对客户说的是，剩下的75%要靠自己。不要全靠政府。

" K, t: s" J) ?, M阿曼达.朗则推荐了加拿大政府在经济不景气期间推出的“免税储蓄”。这是加拿大政府为鼓励大家储蓄提出的全新的一项计划，是为了鼓励加拿大人多储蓄。这项计划规定每人可以在每年存入一定金额的钱，而不需要缴纳利息税。

这几位财务经济专家都认为，退休储蓄也好，政府退休计划也好，免息储蓄也好，最重要的还是要分析这些计划是否适合你。比如，退休储蓄计划，实际上，你能够节省的是你现有收入需要缴纳的税收与退休后需要缴纳税收的差额。如果你现在的收入并不高的话，购买退休储蓄也就失去了意义。

; A2 [0 v0 W$ ?; c" m这些专家在讨论时还提到，家里有孩子的家庭最好是从小为孩子储蓄教育基金。作为加拿大的年轻人，大学毕业而不需要背负学生贷款也算是家长给的礼物。统计称，大部分加拿大大学毕业生的债务在2万加元，需要5年才能还清。

' F3 Y6 N# N; g5 Z2 a& A" u克劳福特说，她经常对有晚辈的大人们说，过节、过生日的时候，不要给孩子们买玩具了，给现金让父母给他们投资教育基金更合算。

而针对那些依然有债务在身的中老年人。加拿大理财专家给出的建议包括：分析债务，制定现实的还债计划；努力偿还信用卡账单，而不只是还利息；考虑租房居住等。

9 C# x2 n3 `' f) R) f这里包括了将你的债务列出重组，特别要重视那些利息比较高的债务，比如说信用卡。然后列出一个每个月的债务规划计划。

尽管理财专家一再警告，应该在退休前还清债务，包括房贷，理由是，退休之后收入减少，靠退休收入偿还债务几乎不可能。
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0 `4 }; G, l5 R6 g) F, z2 J6 E而他们给出的最后一条建议是，如果没有还清债务，最好继续工作。