55岁以后，工作是为了兴趣，还是为了钱？

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很多人移民加拿大就是为了那传说中的老年福利，以为靠福利就可以有个愉悦的退休生活了，但是你知道吗... 根据报告，55至64岁的加拿大夫妇中有一半没有雇主养老金(Defined Pension Plan)，即使领了政府福利和CPP, 其中超过80%中等收入的家庭是没有足够的储蓄来退休的。 收入趋势表明，未来几年加拿大老年人生活在贫困中的比例将会增加。随着加拿大人数在未来二十年内达到退休年龄的人数急剧增加，老年人的贫困率将上升。 加拿大养老金计划（CPP）现在每月的最高额度是$1,134.17。老年金(OAS)+ 低保补助(GIS)单身人士每月最高可领$1,470.20($589.59 OAS + $880.61GIS) 。但是许多人是很难拿到CPP,OAS和GIS的满额并且随着退休收入的增加，GIS和OAS 会逐渐Claw Back直到没有。 CPP, OAS 和 雇主养老金算taxable income而被称为 “FreeMoney” 的GIS,很多人却不够资格领取。 7 h: R5 J) ~8 o Source from: https://www.canada.ca/home.html & https://www.theglobeandmail.com/ 4 G1 ?  l0 v5 @ 从上面的数据可以看出，政府福利就算拿满也基本上就是解决个温饱，并且很难拿到满额。 如何规划自己的退休？ % x2 T4 J8 x7 Q# l4 Y Q1自己退休需要多少钱？ 每个家庭的情况不一样，其实很难给出一个具体的数字，通常来说退休后的支出是比现在少的。在退休时，家庭里面的一些主要支出已经没有了，例如房贷，孩子的教育，上下班的通勤等。通常会用一个70%的目前的收入来计算，也就是说如果你现在收入$100,000,退休后你的总收入就要$70,000才能维持现有的生活水平。 当然这个数字还需要扣除通胀的影响（加拿大平均通胀为每年2%~3%）。 % I1 t( r3 g. ]6 T 另外一个需要考量的就是，自己对自己的寿命有个预期值，虽然2017 Statistic Canada  给出加拿大人男性平均寿命为79岁，女性为83岁，但是随着科技的进步，人的寿命越来越长，以规划的角度，如果60岁退休，至少还是要为退休规划30年。 虽然，加拿大的退休福利看起来还不错，但实际上如果没有好好提早规划，工作的时候缴了那么多的税, 退休的时候，可能只能拿很少的福利， . _4 m! W3 V! w 这些种种因素加起来，小编还是认为，找一个全方位的理财规划师，坐下来好好规划，这个是不能省的。退休规划不是明天的事，是现在！是越早越好并且使用合适的投资工具，让你的退休后钱够花这个是相当重要的。 Q2 税务对退休后的收入和资产影响有多大？ 我们以RRSP 为例，大部分人，为了拿退税，每年都会去买RRSP，假如老王夫妇从30岁开始,每年拿$10,000买RRSP，假设RRSP账户里的投资，平均年回报为5%，到71岁时，RRSP转去RRIF时，市值约为$1,300,00。 看起来还是挺多的，但是RRSP, 作为抵税和延税的工具，当它被取出时却是100%上税的，投资里Capital Gain和Dividend 收益的税务优惠就完全没有了。并且 从71岁开始，RRIF 是按比例强制从里面提钱的。 如果老王夫妇因为有丰厚的雇主养老金,在71岁之前都没有从RRSP里取钱，并且预计能活到95岁，假定税率为40%,平均年回报还是5%，如下表所记，从71岁到95岁，总共缴税超过83万，最后两人去世时，RRIF 里还剩40万左右，还要给税局上缴Final Tax约$20万（加拿大死人税是最高的，死亡当年名下所有资产清算，往往触及到最高税阶53.53%）。 光RRSP,老王夫妇就缴税过百万。 " Y7 D5 R  G+ N, L + u9 \) Y. E( L) H' k **Disclaimer: 文章所提供的数据都基于assumption, illustration purpose only, 每个家庭的财务状况和情况都不一样，具体的家庭理财策划，请咨询专业的理财顾问。** 看完上面的例子，你会不会觉得老王夫妇很杯具，不算不知道，一算吓一跳。不知不觉，老王夫妇光RRSP就给税局贡献超百万。如果老王夫妇提早做税务规划，这种窘况是完全可以避免的。 " P0 e. o" p  x8 O7 j. V0 a 重要的事讲3遍！ 退休是需要现在开始规划的！ 退休是需要现在开始规划的！ 退休是需要现在开始规划的！ 带着这些问题，小编把这套将在5月12-13日开课 火遍加国、家喻户晓的财富管理必修课—《成功理财新思路》介绍给大家， 同时在5月29日，还会推出小企业课程，为你深度解析小企业策略及税务规划 % g- c. I1 y. H0 I: K  E 本课程由著名的华裔资深女金融专家Chloe童舒蕾女士于2009年创建。每年在加拿大各大城市举办3~4场巡回演讲，场场爆满。课程的理念、思路帮到成千上万的家庭建立并逐步实现自己的财务目标。 课程现由“恒誉金融”、“天瑞金融”在加东地区携手推广。 & v) i5 s; c! R8 b6 g7 Y【课程内容】 策略1:  善用不同银行系统提早完成房贷供款 ' T6 D7 B* }$ J' o% [策略2:  将房屋按揭利息变成税务优惠提早完成房贷供款 # w1 b0 G1 z5 F7 \* J, E: ~0 j! F/ @策略3:  正确使用投资策略产生额外现金流 7 K. _3 e  p' O+ ?, a% p  d策略4:  善用基金特性来获得免税收入 策略5:  让投资保本及获得终身稳定收入 策略6:  增加年终退税及提取RRSP而且免受税务困扰 : Q# M5 S8 D0 X6 b, N8 e" n, |策略7:  CRA认可的账户资产免税增长，提取时不影响老年福利 9 Q' U' k) i2 [) e- B策略8:  在公司中轻松提取利润免受税务困扰 + }+ n7 p+ L" b# L) Y策略9:  完善家庭财务总规划 ; M. z& t% V7 B  }7 I# X% v策略10: 资产保障及资产传承规划 【小企业策略】 ·    联邦政府企业税法修订方案 ·    如何使用企业策略从公司中提取利润免受税务困扰 ·    如何避免企业资产传承中的法律及税务问题 ·    如何借助企业策略完善家庭资产规划 【主讲嘉宾团队】 ★恒誉认证讲师 ★十数年加国税务规划经验 ★资深持牌投资顾问 ★全球金融百万圆桌会议MDRT内阁成员 我们这次特邀TD AssetManagement在Mississauga为你带来最新的市场展望， 强强联手，你的退休让你来做主！ 【特邀嘉宾】 5月13日 EdytaBujak Regional Vice President | TD AssetManagement    【时间 & 地点】 Markham：404 & Hwy7 5月12日（周六）1:30PM - 6:00PM （1PM 登记）-  成功理财新思路 5月29日（周二）7:00PM - 9:30PM （6:30PM 登记）-  小企业策略 （收费课程，但对现有天瑞金融客人免费） 8 Q( c$ m2 o7 ^4 p" C Mississauga：407 & Hwy10 5月13日（周日）1:30PM - 6:00PM （1PM 登记）-  成功理财新思路 具体课程地点在您课程报名被接受后，发邮件或微信通知 赶紧报个名，来听一下我们的课程，与自己息息相关的事，别说你没时间... 4 a! X0 J# R2 d$ @# S" ^ 本次讲座限报35名，满满干货，名额有限，先到先得。要报名的朋友，点击或扫描报名链接，加微信，发邮件赶紧报名吧! 报名方式： 1）   点击下面报名链接： http://sv.mikecrm.com/Eg0g9ow 1）  电话报名热线:647-818-2385 2）  报名邮箱: abigail.han.wealth@gmail.com 3）  微信报名,微信号：Abigail_2W_Financial . P* |) b& F8 o/ i0 D' N. Z

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