加拿大的汽车保险

荣格 · 发表于 2010-12-22 17:41

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安省法律规定：没有购买汽车保险可以过户（Register)但是不可办理汽车牌照(number plate),无汽车保险上路违法。英语口语中第三保是：Liability，全保含Loss and Damage，叫 Full Coverage，保费的英语是 Premium，保费含税。保险公司称Insurer,被保人称Insured. 安省法律规定，所有车主都必须为其车辆购买下列4种最基本的保险，统称三保，每个保险公司必须提供,每个被保人必须购买.
第三者责任保险(THIRD PARTY LIABILITY): 所有车主必须为其汽车购买至少二十万元的第三者保险，用以赔偿在交通意外中第三者的医疗费用及车辆或是任何财务损失。大多数人会购买100万或200万保额，现在很少有保险公司提供20万的保险，默认100万加元，最高可以增到500万加元。保险公司是第一方，被保人是第二方，所有合同外的第三方称THIRD PARTY.（蓝枫撰文）
意外津贴(ACCIDENT BENEFIT) : 保护范围是：1，司机的受伤或死亡；2，车上乘客的受伤或死亡；3，经过你的许可动用你的车子的一部分的人的受伤或死亡；4，被你的车伤害的行人的受伤或死亡。如果受保人因为意外而丧失了工作能力，可以申请原来薪金八成的津贴，限额为每星期$400或可以购买更高的赔偿（保费会增加）。
无保险车辆(UNINSURED AUTOMOBILE):保障受保人在受到未买保险或肇事后逃跑的司机所伤害，甚至导致死亡时而得到赔偿。如你的汽车及财务因不明身份或无保险的司机的过失而遭受损失，可得到赔偿。
财务受损直接赔偿(DIRECT COMPENSATION OF PROPERTY DAMAGE): 这项保险保障受保人的汽车及车内财务因为其他司机的过失而受损时可以直接得到你自己的保险公司的赔偿。
全保FULL COVERAGE等于第三保加上自己的车险(LOSS AND DAMAGE)除了以上政府规定的“第三保”Liability之外，加上撞车保险 (Collision)和综合保险(Comprehensive)，统称全保,英语叫FULL COVERAGE
撞车保险(COLLISION AND UPSET) 因为受保人的过失而导致撞车和翻车时，赔偿受保人本身车辆的损失，自己无错，不会影响自己未来的保费，也无垫底费。
综合保险(Comprehensive) 意思是对除了撞车和翻车以外的其它的原因对自己的车的损失的赔偿，例如:火灾，雷电，偷盗，蓄意破坏，风暴和冰雹，暴乱，搁浅，烟熏，和动物相撞….赔偿额的计算和对保费的影响同 C1。Collision and Comprehensive这两部分受保人都要支付Deductible(垫底费)。 Deductible高保费低，一般来说不同的垫底费保费每月相差十几元到几十元，就是说客人承担垫底费,超过垫底费的维修才由保险公司赔付。Deductible 一般为$300～2,000加元,有些车行对Deductible有要求，例如HONDA 要求先租后买(LEASE)或是分期付款(FINANCE)的车的Deductible不允许超过1000元，因为涉及到增加买车者的付款负担。
家庭保障(Family protection & Endorsement) 如发生意外而获得合法赔偿，但对方车主的保险不足以赔偿因损伤或死亡而导致的损失时，这项保险将会填补不足之数，但最高限额为家庭保额超出对方第三者保额总数的差额。
租车保险(LOSS OF USE ENDORSEMENT) 受保人的汽车因意外受损而要修理时，期间受保人可以租车代步。此项保险不单包括租车，亦可以包括搭乘的士或公共交通工具的费用。每年保费会增加大约几十元。
折旧保险(LIMITED WAIVER OF DEPRECIATION ENDORSEMENT) 只有新车才可以购买这种保险。它保障新车在两年内，假如因为意外而全车尽毁或车辆被盗窃,保险公司会以新车价格赔偿给你。如果不买的话，你只会获得折旧的价格赔偿。
All perils指包含碰撞，翻车等所有的保险。保险公司要赔偿任何情况下你的车所受到的损失.
补充：因投保范围不同,全保比第三保多付30％～40％.一般来说保险合同为一年,从签订之日起保365天，例如2005年5月21日凌晨12：01生效的保单，到2006年的5月21日凌晨12：01截止,保12个月。如果怕丢车,可以仅购买三保Liability加防盗(Theft Protection and Fire).多几十加元一年.自己没有过错的事故,下一年度不涨保费.自己有责任（At fault)的事故,下一年度涨保费,事故记录会保留六年,大事故小事故,100%责任或是50%责任的事故都算作一次事故.警察给的Traffic ticket(交通告票)影响保费,告票记录保留三年,从法庭判决日算起.非警察给的停车罚单不算”交通告票”. 以上解释仅供参考，请以各大保险公司的英文原件为准。（蓝枫撰文）
保费受以下因素影响：1。性别，年龄，25岁以下年纪越轻保费越高，且男孩比女孩高许多。（这个好理解，爱飙车的多是年轻人）：25岁～35岁的男性和女性保费价格一样，35岁到50岁价格稍低，满50岁保费更低。2.北美驾龄越长越好，有些保险公司把G1算驾龄,持有安省G牌且考取G1达五年以上，无任何事故记录者可以得到非常好的保险折让。配偶的G1驾照不影响对方保费。除了美国和加拿大，其他国家的驾龄不被加拿大保险公司认可。新手拿G2的保费比G牌保费低，G2持有8个月以上考取G牌，保费有额外折让。3。婚否：25岁以下的单身者保费高，三年以上同居关系亦算结婚，可以降低保费。25岁以上者婚否不影响保费。4。住址：例如住在多伦多DOWNTOWN保费会比SCARBOROUGH高。(这点好理解,如果你住在北极,每年出100元都会有人保你.）5。车型，年份，4门，2门，排气量等。2门比4门贵，如果在25岁以下,2门会贵很多.相对来说,车价昂贵保费高,最关键是车的安全性能.车的颜色不影响保费。
6.开车用途：读书，工作，休闲，商业用途等，其中休闲（PLEASURE）的保费最低。
7。有无全科证书（Driver training)，有全科证书等同三年驾驶经验，一般有10％以上的折让，新车保费可以高达30%的折让。但超过25周岁后，有极个别保险公司不认可全科证书.
8.有无事故，有无告票记录，住在同一地址的夫妻，家庭成员或同居关系，凡是持有效驾照者，都必须告知保险公司，就是说住在同一地址的家人，任何一方有事故记录和告票会影响其他人的保费。
9.有两部以上的车投保，或购买房屋保险或是人寿保险都可以得到额外的折让。
10.上班上学路途远近，每年驾驶的公里数都影响保费。
11。25岁以下,FULL TIME学生如果成绩平均分大于70分有折让（B以上成绩）。（为何如此？因为好学生极少飙车。）
12。以前有无保险记录，索赔记录等。目前中国的保险公司无事故证明不被安省保险公司认可。但是香港和台湾的保险记录被某些公司认可。
13. 65岁以上的老人有退休折让.
14.有无防盗系统，车辆有无改装，有无损坏等。
15.选择第三保和全保，保费不同。一般相差30～40%.等等。购买保险后，以上的相应信息有所变化必须通知保险公司。　　
安省购买二手车的过程和必备文件
Licence Issuing Office 安省办理牌照，更改地址，驾驶记录，交费的地点。　
注：本中文参考网络或是某些英文文章，或许有理解之错误，仅供参考，详情请参考各大保险公司英文原文规定。
　
FAQ常见问题：
1。问：在安省有G1驾照是否可以买车买保险？
答：在安省买车必须有安省驾照，有G1就可以买车并登记注册，得到车主证明（OWNERSHIP)。但只有少数公司给G1提供汽车保险，一般来说G2牌是最低要求。新移民刚登陆后60天内用中国驾照可以租车，开车，但是没有安省驾照不可以买车。美国或是加拿大其他省份驾照也必须换成安省驾照才可以买车过户，登记.注意换照前一定要复印正反面留底。
2。问：我需要在哪里翻译我的中国驾照？
答:2006年起规定有所变化，必须提供中国交通管理部门提供的官方证明。详情请咨询交通部或是驾校教练等专业人士。
3。问：买保险时，我提供中国保险公司无事故证明有作用吗？
答：因为保险公司为股份制或是私人公司，或是其他性质的公司，除了美国和加拿大其他省份的无事故保险证明被认可。中国的保险无事故证明在安省没有任何作用，但香港台湾韩国等国保险记录被加拿大少数保险公司认可，有以上国家的无事故经验被加拿大少数保险公司认可等同加拿大4年驾龄,但是有安省驾校培训全科证书可以被认可三年驾驶经验。（通常叫做三个星***）
4。问：我在海外多年，我的驾照可以直接换安省驾照吗？
答：只有美国、日本、韩国、奥地利、德国和瑞士的驾照可直接更换为安省驾照。但是只有美国的驾龄和无事故驾驶经验被保险公司承认，其他国家驾驶经验本地的保险公司均不认可。如果你有6年以上北美驾龄(美国和加拿大)，无事故，无告票，可以得到最优惠的汽车保险。但是需要出具保险公司证明信和当地的交通部门驾驶记录证明。
5。问：无汽车保险可以上牌照吗？无汽车保险我可以先过户吗？
答：在加拿大购车,法律规定没有汽车保险不可购买汽车牌照且上路违法，违者可罚款至$20,000元。所以买二手车去过户前不仅需要安全检查证明SAFETY和尾气检查证书EMISSION TEST,汽车保险必不可少。无汽车保险可以先过户(register)，把车停在家里，再去货比三家购买保险，最后上牌照(NUMBER PLATE)。
6。是否G牌比G2的保险便宜？
答：一般人认为G牌保险便宜，实际情况是：对新手来说G2保险比G牌便宜，因为G2新手开车谨慎，有许多公司给G2新手10％保险折扣，拿到G2牌八个月后再去考G牌，另外可以再得到10%汽车保险折让。只有在北美超过1年以上驾龄，G牌的汽车保险才会便宜。举例：如买2003 HONDA ACCORD四门轿车,如果三保230元，因为是G2新手，优惠10％，是$207/月，八个月后考到G牌，再有10％折让，为186元/月，如果登陆后直接考到G牌，230元/月，第二年也没有优惠，所以G2的保费反而便宜许多。所以持有G2一年以上去考G牌,保险会便宜.驾照有五年效期，所以G2拿到后五年内必须拿到G牌，否则驾照会失效，从G1重新考起。以前的驾驶经验全部作废,某些保险公司会从零算起.如果找工作需要G牌,不必考虑保险因素，可以直接考G牌.
7.问：我的朋友开我的车出了事故，是他的全责，后果如何？
答：首先被撞方保险公司会赔偿对方，你的保险公司会有你的事故记录(Accident)，你的下一年保费会增加，事故记录保留6年。你的朋友有事故记录，同样保留6年记录,对他现在的汽车保险或是将来购买汽车保险影响都很大。你们双方的汽车保险费用都会很高，就是说，你朋友的事故责任需要你承担六年，万一你自己再一次发生车祸，有2次事故记录后的经济损失很大不好计算，所以在加拿大不要轻易借车给朋友。
8.问：我太太有一次事故记录，我能否不用她的名字上保险？询价时能否不告诉其他保险公司我太太有过事故？
答：对于夫妻和同居三年以上者，无论谁出了事故，都影响对方的保费.有人说我太太回国了，或是分居了，或是再不开车了，这些丝毫不起作用。曾有客人自己有事故记录,让女友买保险,但是自己开车出事后,保险公司拒绝理赔,并退回以前的保费,其他公司也拒绝为其保险，原因就在于隐瞒事实。也有的保险公司需要保证书：就是说保证不开配偶的车，可以减除事故的影响。
9.问：我听说有人可以办理到特别便宜的汽车保险，但是他们需要我的个人信息，我是否可以相信他们？
答：如果某人（非保险公司）掌握了你的个人信息，例如姓名，驾照号码，生日，住址，邮编，电话等，他可以代替你得到汽车保险，也可以通知保险公司中止你的汽车保险，所以不要透露个人信息给他人(保险公司经纪人或是保险公司本身除外)。另外，如果办理汽车保险过程中有伪造文件或是欺诈行为，将来保险公司可以拒保，出事故不会赔偿并追究法律责任。我已经遇到几位有类似情况的朋友，为得到最便宜的汽车保险，被查出伪造文件，被保险公司拒保，现在没有任何保险公司接受他们，无法开车，受害不浅。
10.为何地址影响保费?有人告诉我把地址改到小镇,保费可以便宜很多,是吗?
举例:如果你住在阿拉斯加或是北极,X百元/1年都会有人保你.住在DOWNTOWN,车多,人多,路窄,出事故几率大,所以保费高.为汽车保险改地址属于违法行为,将来出了大事故,保险公司会派侦探调查,调查客人是否住在那里.可以拒绝索赔并起诉客人.多伦多的RICHMOND HILL, MARKHAM, MISSISSAUGA等地的保费相对便宜.DOWNTOWN某些地区和西约克(约克大学附近)保费稍贵.
11.我可以购买一个月或是临时的汽车保险吗？
答：因为办理汽车保险需要做很多工作，保险经纪人或是代理人花费大量的时间和精力为客人服务。如果客人办理几天或是几十天就放弃，那么会浪费他们和保险公司的时间，所以没有保险公司会提供短期保险，最少半年或是一年合同，频繁违约中止保险合同会影响你的保险记录，因为保险的记录保险公司共享。虽有公司提供三个月的短期保险，但是价格昂贵。
12.什么是垫底费（DEDUCTIBLE），设多少比较合适？
撞车保险(Collision)和综合保险（Comprehesive) 因为受保人的过失而导致意外时，赔偿受保人本身车辆的损失，但受保人要支付Deductible垫底费。如果没有垫底费，那么几十元钱，一两百元的维修都来找保险公司，那么保险公司的业务将不堪重负。 Deductible越高保费越低，一般来说不同的垫底费，保费每月相差十几元到几十元，就是说超过垫底费的费用才由保险公司赔付,被保人承担垫底费以下的维修。Deductible 一般为$300～2,000加元,有些汽车厂家对Deductible有要求，例如HONDA 要求LEASE车的Deductible不许超过1000元，第三者责任险不低于100万加元,因为涉及到增加用户的付款负担。一般将Collision 设为1000元，Comprehesive设为500元。我个人建议Collision和Comprehesive的垫底费分别设为1000和500元。举例：如果Collision垫底费设为$500元，假设你不小心倒车撞坏了车门，你的车需要1200元的维修，如果报给保险公司，他只会出$700元，并将会影响你下6个年度的保费上涨(当年保费不涨），而且事故记录保留6年，几年内你将付出好几个$700元，所以$1200的维修你不会报保险公司，既然$1200都愿意自己出，不如把垫底费设为$1000以上。另外出事故后，私了比较好。
13.我有一张超速的交通告票(TRAFFIC TICKET)，影响我的保险费用吗?
答:有告票一定要去上庭，争取打掉，告票会影响保费，3年有效。有些保险公司会豁免第一张不严重的TICKET，但是2张TICKETS一定影响保费,甚至保费比有一次事故还要贵。有多张告票,保险公司会拒保.有告票不扣点也一样算告票,只是对你将来的点数有好处,因为点数达到9点,会被要求见官.
14.问:我怎么知道我有几张告票（Traffic tickets),怎么知道我的告票是否被打掉?
你可以去任何交通部打印一张驾驶记录(DRIVER’S ABSTRACT)=3 YEARS DRIVER’S RECORD,收费$12.交通部地址:
http://www.mto.gov.on.ca/english/dandv/issoff.htm
办公室标记有:Driver and Vehicle Licence Issuing Offices,就是办理汽车过户的地方，也可以到一些大MALL里面的机器上打印.
http://www.mto.gov.on.ca/english/kiosk/locations.htm
15.问:买什么类型的汽车，我的保费便会宜?
按华人买的最多的车型来说,安全性好的汽车保费便宜.例如所有的MINIVAN保费都偏低.中型房车保费中等,小型入门型车保费高,2门跑车保费高.4轮驱动车保费适中.
常见的保费高的车有:雪佛来CAVALIER,福特 FORUS,尼桑 SANTRA,旁蒂亚克 SUNFIRE, 道奇 NEON, SX 2.0,铃木等车.
稍高的有:CIVIC,COROLLA,韩国车,例如ELANTRA,ACCENT,KIA等,还有一些德国车,例如PASSAT,JETTA等
适中的有四驱车,例如CR-V,RAV4,价格稍便宜的中型房车:丰田CAMRY,本田ACCORD,雪佛莱MALIBU,LUMINA福特TAURUS,,克莱斯勒INTREPID,SEBRING,尼桑ALTIMA
保费偏低的有:道奇CARAVAN,雪佛莱VENTURE,本田ODYSSEY,丰田SIENNA,福特WINDSTAR, 庞蒂亚克MOTENA等MINIVAN.
车越新价值越高保费越高.由于车子年份新,保险公司赔付得高,保费就高.一般说来同种车旧一年,保费大约便宜$3~$5元/月.
例如2000年的TOYOTA CAMRY保费是$180元,1995年的CAMRY由于比2000年的旧5年,$4X5=$20,保费大约在$160上下（此数字不准确，仅仅供参考）.同样年份的同型号车,6缸比4缸稍微贵点.
16.听说有假保险，有哪些需要注意的？
假保险一般有：
1).真公司假保单：保险公司名字真实，保单是伪造的。保险纸真，信息假，或是彩色激光打印机打印的假保单。
2)真公司真个人信息，保险公司真实，保单真实，但为得到低价，用非法手段参加假团体，提供假信息。
3)真公司假个人信息，例如改地址等，多伦多保费贵，地址改到小镇会几乎便宜一半。
A.保险公司很少收全年保费，一般是分期付款（按月），最多收两个月保费。例如：如果有人报低价120元/月，一次性收取12个月保费（$1,440），要格外小心。曾有几位朋友因贪图便宜，拿到假保单。如果是像RBC银行这样的大公司收取１年的保费才不会有问题，而且支票接受方必须是公司名字，而不是个人。
B.要求你更改地址，例如改到小镇。
C.签合同时，你可以要求看BROKER或是AGENT的LICENSE.（保险牌照）
D.如果是电话出单，一定要你本人联系，不要让其他人在你不在场的情况下代你打电话。
　
17.问：我是新手，参加不了任何协会，如何得到最优惠的汽车保险?参加某协会真的可以得到最便宜的汽车保险？我没有任何事故，没有任何告票，为何我的保费这么贵？如何才能得到最便宜的汽车保险？我有2次事故，现在被我的保险公司拒保，如何得到保险？我现在是团体保险，但是几年来，每年都涨保险，如何避免涨保费？能帮我得到便宜的汽车保险吗?

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