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说起保险,一般人主要是用来防意外---事故,伤害,疾病等等。但保险如此普遍,在西方几乎成了必需品,还因为它有其他功能,我们应该好好加以利用。' A+ _: P, ?: j5 J3 c
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保险的储蓄投资功能:8 O* [: Q6 O" e' q8 c- N: S$ B
保险可以作为储蓄和长期投资,比方说万能险等终身险(UL,WL,Term100)。人总是要死的----死后一笔钱留给后人,等于为他们储蓄。活着的时候,现金值(Cash Value)自己可以用,等于为自己储蓄。分红式保险除了有投资收益,还有因人的寿命变长,弃保等方面的收入----长期收益可以达到每年8%左右,不是很好的投资方式吗? ?" V3 ?8 ^8 Y$ O
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保险的避税功能:
( D' l$ s$ K& t% I% j保险内的投资,通过保险公司的设计,可以免税增长;保险的赔付,除特殊情况,都是免税的----在万税时代,这无疑应该利用起来。还有一点,如果有人预计有很高的资本增值(Capital Gain),如数十万的RRSP,很多的Rental 房产,度假小屋(Cottage)等,死时政府可能要拿去一半(在安省现在是46.14%),那一定要用保险来对冲-----千万别辛辛苦苦一辈子,到头为政府打工攒钱!, C- ~5 p+ ^/ e1 u/ _
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3.
+ Y. S0 m' n" {# k4 c/ L保险的留遗产功能:4 e$ E% _) q) ^2 \$ ]2 L
Peter认为,保险是留遗产的最佳方式。加拿大虽然没有遗产税,但即使有遗嘱,也需要经过验证(Probate),有个验证费(Probate Fee. 安省是0.5%-1.5%)。但是保险赔付不需要验证。这样,保险转移遗产,首先的优点就是费用少----除了验证费外,律师费,遗嘱执行费(Executor)等都可以省。其次,上面2已经说了,保险能够避税,也就是说,财产可以免税增值,免税转移。第三,保险有债权人保护(Creditor Protection),不受债权人追索----这对做生意的人来说尤其重要。第四,保险赔付快,两三周搞定,Probate的话要半年甚至数年。4 i" e3 w0 r; p7 z; _* y
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不得不提是第五点好处----隐私保护。开个玩笑,如果您有个红颜知己,甚至有非婚子女,要想留遗产给他们,写在遗嘱上那就不明智了----因为这样会搞得天下皆知,除了名誉受损,还有可能发生争产大战!通过保险留遗产,您知,她知,保险公司知而已,岂不是乐得太平?!呵呵,多嘴了,就此打住!
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