加国人狂借贷 深度解析如何无债一身轻

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无债一身轻
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根据2011年9月份加拿大统计局的报告，2011年第二季度的家庭负债与收入比率(debt-to-income ratio) 接近149%，与多伦多道明银行的经济报告结果147% 相若。另加拿大市场营销及分析服务公司Environics Analytics的新统计亦指出，自2007年以来，各年龄阶层的借贷越来越多，65岁或以上的长者累积债务的速度，较其它年龄组别快3倍。
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至于每个家庭的平均负债，多伦多为$38,694，微高于温哥华的$38,424，卡加里则高至$50,890(以上数字，并不包括房屋按揭)。
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一般家庭债务高于收入乃是不争的事实，借贷也似乎无可避免;因此学习理财，尽快还清欠债，为将来的退休生活订定计划，方为上策。
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! K: ]3 C0 M, X- V加人借贷意欲高涨

6 j% r) r6 d3 }: v0 o. z4 h7 d, V按统计局的报告显示，现今信贷市场的债务(credit market debt) 与个人可支配的收入(personal disposable income) 比率(即负债与收入比率)，为历年来最高。信贷市场的债务增加了1.7%，但个人可支配的收入仅增长了0.5%。信贷市场的债务，其中包括房屋按揭(mortgage) 及消费者贷款(consumer credit and loans)，占家庭债务总额的99%，在第二季度更达至1.57万亿加元的创新纪录。　
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其中，消费者借钱购买房子和汽车的速度，较他们可支配的收入增长快3倍以上，这新高的迹象显示，加人借贷的意欲越来越高。

不同年纪借贷需要

/ L# j& _% ?7 D( z未有赚钱能力的学生，可以借助父母作为共同借贷人(co-borrower)，申请教育信贷额(education line of credit) 来缴付学费。好些父母十分赞成这样的安排，认为更能培养孩子「有借有还」的责任感。然而，大多数年青人首次向银行借贷，就是为了购买汽车(汽车贷款car loan)。银行会以汽车的年份、型号等作批核贷款金额的标准，而新车更可成为减低借贷利率的抵押品。也有不少未到30岁的青年人，在储蓄足够房屋首期后，便申请房屋按揭来达成初次置业的心愿;力有不逮者，仍可找亲友作担保人，银行便会以他们的资产和收入等作评估。

中老年人

, o* x' q) Y/ v( C* _中年人士以申请房屋按揭的居多。只要有能力支付屋价的35%，某些银行可豁免借贷人提交薪金证明的条件。大部份长者通常将房屋加按(refinancing) 得来的资金，用作维修(或装修)房屋、支付子女教育开支、投资等方面。由于他们已接近退休年龄，甚至已是退休人士，因此银行会依据他们房屋的价值、退休金和投资等来评估贷款数目。

有借有还信用攸关

为了让读者对借贷还款、有效理财的方法有更多认识，本报记者特别走访某大银行的理财顾问，听取他们提供的意见，希望对大家有帮助。 专家建议有需要借贷的人士，不妨多跑几间银行，对比它们为客户提供的条件(如利息)后，才作出决定。向银行申请借贷时，务必填写真实的数据，并提供收入证明(如公司的证明书、粮单和税单等)。自雇人士则要递上Notice of Assessment (NOA)，以证实申报薪金的数目。银行在查核申请借贷者的收入、公众信用纪录(public credit record)、资产、债务、抵押品等资料后，一切顺利的话，几个工作天便能完成相关的文件。　

! X. q1 I+ E) ?无论是向银行借贷或使用信用卡消费，最要紧的是准时还钱。如果每月1号是还款日，切不要以为在30日把支票存入便了事，要知道银行通常会保留支票数天后才过数，这个小疏忽，就会让你增加一项迟还款纪录。另要注意的，是银行可能在1号的午夜12时过数，但如果你在1号早上才付钱的话，同样可能已过了银行的还款限期了。 借贷人未能在60天内如期还钱，银行或有商量的余地;但要是好几个月都不还款，亦没有理会银行有关部门的查问，银行便会将个案交由特别部门处理，或由其它公司代为追讨欠债。到了这地步，你的信用评分又会多一项「坏纪录」了。　
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对于上述的提醒，大家绝不可掉以轻心，当你向银行或其它机构借钱时，它们会透过TransUnion、Equifax、Experian等信用调查评级机构，翻查你的公众信用纪录。如果以往还钱纪录良好，对日后申借更大笔的贷款(如房屋按揭)更为有利;相反，纪录欠佳、欠款不还、被人多次翻查信用纪录者，有关部门可能会对你的诚信生疑，因而不接纳你的申请。此外，银行是不会借贷给破产人士的。
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3 ~3 [: V/ k9 [8 G4 o# }有效处理个人财务

怎样才能有效地处理个人财务，免致债台高筑?

专家建议，不妨先用一段时间，每天详细记录全日各样的开支，综合数据，再看看自己在用钱方面，有什么需要改进的地方或如何减少无谓的消费。每个人(或家庭)都应该养成「量入为出」的良好习惯，过有节制的生活，为退休预早作好计划。在每个月收到薪金时，最好能按「先后缓急」次序运用金钱;最好是利用自动转账的方式，先把薪金的一部份(如10%)储蓄起来，日积月累储蓄到的一笔可观金钱--或作房屋首期、子女教育金，甚或应付突发急需的额外开支。　

5 n. }9 y5 A0 p& r2 S; w8 N6 W还钱方面，首先应偿还最高利息的负债。有余钱的话，可增加房屋按揭的还款额，然后才考虑投放在投资项目上。试想想，一间30万元的房子，若以25、30年来摊还房屋按揭的话，连本带利便要付出约60、70万，几乎是屋价的双倍，数目十分吓人。至于信用卡数，最好是全数清还??，而非缴付最低的限额，否则在复利的滚动下，没完没了的卡数就会终生伴随你。定下还清债务的限期，准时缴交欠款等做法，都是有助你尽早达至「无债一身轻」的有效途径。
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# ]% @, F6 G& u8 k# B; E10年前，一般人平均每年会投放7、8千元于注册退休储蓄计划(Registered Retirement Savings Plan, RRSP)，但近年的平均数已经下跌至2、3千元;换言之，日后的退休生活再难以得到保障。如果手头上的钱，不足以购买每年RRSP的限额，不妨申请银行的注册退休储蓄计划贷款(RRSP loan)，其利息不单较信贷额低，还可帮助借贷者善用一些税务上的优惠。例如将RRSP退税时的退款，用于房屋按揭上，便可缩短还款的年期。
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) t' N0 t& E* g6 G0 W. C: Q' u美国的经济危机成了加人的鉴戒，并间接鼓励国民积极处理个人的财务问题。近一、两年来，申请个人贷款或债务重整贷款(personal loan or debt consolidation loan)的人数明显递增，欠债者将多项的债务(如使用多张信用卡来消费及支付各项费用)集中在一个贷款内，且在设定的期限，以比一般信用卡较低的利率清还债务。 有些银行更会为客户提供「财政的健康检查」(financial health check)服务，由理财顾问检视其财政状况、商讨退休的计划等，通常他们对既能省钱又有效的理财方法大表欢迎。例如55岁的李先生，年薪10多万元，用薪金来缴付每月的汽车贷款、房屋按揭、信用卡等欠款，理应绰绰有余;可是，他却从没有想过，何时才能将所有欠债清还。后经理财顾问提醒，让他知道现在虽然可肆意花费，享受高质素的生活，一旦失业的话，怎么办?又问他可有为10年后的退休生活作打算?结果，李先生接纳理财顾问的建议，把信用卡的数目减至一张，且订于5年内还清债务，之后尚有5、6年时间储蓄金钱，为退休生活作准备。目标既定，李先生现感到踏实多了。 千里之行始于足下，希望大家下定决心，为「无债一身轻」的目标生活踏出第一步。　
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经济不明朗须谨慎理财

: C3 C0 K8 @1 ~: |9 g(冯肇昌博士/经济研究员)近来一段日子，欧洲债务危机和美国提高国债上限等问题都成为了长期头条新闻，引起不少人的关注。虽然加拿大国债问题相对不算十分严重，但加拿大中央银行警告，加国家庭债务偏高，要是经济逆转，失业大增或利率大幅上升，会令部分债台高筑的家庭陷入困局。　

8 w8 f  A( L2 R( F7 Y华裔借贷实例：宜慎管理家庭债务
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黄先生夫妇在10多年前，第一次以他们的房屋作抵押，申请银行信贷额(line of credit)，借贷了3万元作厨房装修之用。由于他们的按揭早已供满，以房屋资产申请信贷额，利率非常吸引，又毋须还本金，因此，他们觉得透过这个方法去达成粉饰家居的心愿，十分化算。数年后，他们需要一辆新车，银行非常乐意增加他们的信贷额，至此，他们将贷款增至7万元。后来，他们举家往欧洲度假以及加设家庭影院等，于是将贷款再增加至10万元。他们的房屋就好像银行的柜员机一样，容让他们不断去提款满足各种的消费。 但很不幸，黄太太突然失去了工作。

10多年后的今天，50多岁的黄太太才重新投入工作，但收入已大不如前，而银行的信贷额欠债情况仍没有改善。黄先生夫妇又再有需要去增加贷款，来更换屋顶和残旧的冷暖气系统;银行建议他们将贷款额和新需要的贷款转换成按揭贷款，希望透过每个月的定期供款，至终能还清债款。因此，他们恐怕要继续工作至65岁以后，或能松一口气。黄先生夫妇的例子并不夸张，其实他们的情况已不是最坏，起码他们还有工作，而且利率偏低，楼价坚挺，因此他们毋须沦为负资产或遭银行收楼的悲剧。

借贷额易批利息低　
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还记得年少时，父母要购买大型家具或电器，必须很努力地储钱，然后一次过付款购买。后来出现了分期付款，可以透过每月的固定供款，预早得到所需的家具和电器;其实，这可算是最早期的消费贷款，透过以消费品作抵押，向财务公司借贷购买。后来更出现了无抵押的私人贷款和借贷额，而借贷额的最大好 ??处就是它的灵活性。　
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. k/ ]# H7 [- O6 i只要借贷额一经批准后，可以随时按需要取用贷款，而且只需逐月还每月的最低还款额，毋须归还本金，因此深受欢迎，令借贷额不断上升。 随着科技和信息的发达，银行能更准确地评估每一个借贷人的财政状况和还款能力。银行近年来积极发展家庭贷款，包括房屋按揭和消费者贷款。各大银行积极向客户推销贷款额，免收申请费用和预先批准申请，加上利息低，不少家庭都利用这个机会借贷去支持各种消费，令部分家庭因此陷入借贷过度的困境。