很多人移民加拿大就是为了那传说中的老年福利，以为靠福利就可以有个愉悦的退休生活了，但是你知道吗... - 根据报告，55至64岁的加拿大夫妇中有一半没有雇主养老金(Defined Pension Plan)，即使领了政府福利和CPP, 其中超过80%中等收入的家庭是没有足够的储蓄来退休的。
- 收入趋势表明，未来几年加拿大老年人生活在贫困中的比例将会增加。随着加拿大人数在未来二十年内达到退休年龄的人数急剧增加，老年人的贫困率将上升。
- 加拿大养老金计划（CPP）现在每月的最高额度是$1,134.17。老年金(OAS)+ 低保补助(GIS)单身人士每月最高可领$1,470.20($589.59 OAS + $880.61GIS) 。但是许多人是很难拿到CPP,OAS和GIS的满额并且随着退休收入的增加，GIS和OAS 会逐渐Claw Back直到没有。
- CPP, OAS 和 雇主养老金算taxable income而被称为 “FreeMoney” 的GIS,很多人却不够资格领取。
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& Q+ E7 ~0 A; [, g6 c从上面的数据可以看出，政府福利就算拿满也基本上就是解决个温饱，并且很难拿到满额。 如何规划自己的退休？ ; s; g4 G8 z+ i/ I; e
Q1自己退休需要多少钱？ 每个家庭的情况不一样，其实很难给出一个具体的数字，通常来说退休后的支出是比现在少的。在退休时，家庭里面的一些主要支出已经没有了，例如房贷，孩子的教育，上下班的通勤等。通常会用一个70%的目前的收入来计算，也就是说如果你现在收入$100,000,退休后你的总收入就要$70,000才能维持现有的生活水平。 当然这个数字还需要扣除通胀的影响（加拿大平均通胀为每年2%~3%）。
3 X# Y0 z1 `( K" Y( s另外一个需要考量的就是，自己对自己的寿命有个预期值，虽然2017 Statistic Canada 给出加拿大人男性平均寿命为79岁，女性为83岁，但是随着科技的进步，人的寿命越来越长，以规划的角度，如果60岁退休，至少还是要为退休规划30年。
% \0 _) j* f9 `1 i虽然，加拿大的退休福利看起来还不错，但实际上如果没有好好提早规划，工作的时候缴了那么多的税, 退休的时候，可能只能拿很少的福利，
$ Z+ J/ {- W: r- h这些种种因素加起来，小编还是认为，找一个全方位的理财规划师，坐下来好好规划，这个是不能省的。退休规划不是明天的事，是现在！是越早越好并且使用合适的投资工具，让你的退休后钱够花这个是相当重要的。
- ]4 j; G( O% M: ?" y1 o2 v6 iQ2 税务对退休后的收入和资产影响有多大？ 我们以RRSP 为例，大部分人，为了拿退税，每年都会去买RRSP，假如老王夫妇从30岁开始,每年拿$10,000买RRSP，假设RRSP账户里的投资，平均年回报为5%，到71岁时，RRSP转去RRIF时，市值约为$1,300,00。 看起来还是挺多的，但是RRSP, 作为抵税和延税的工具，当它被取出时却是100%上税的，投资里Capital Gain和Dividend 收益的税务优惠就完全没有了。并且 从71岁开始，RRIF 是按比例强制从里面提钱的。 如果老王夫妇因为有丰厚的雇主养老金,在71岁之前都没有从RRSP里取钱，并且预计能活到95岁，假定税率为40%,平均年回报还是5%，如下表所记，从71岁到95岁，总共缴税超过83万，最后两人去世时，RRIF 里还剩40万左右，还要给税局上缴Final Tax约$20万（加拿大死人税是最高的，死亡当年名下所有资产清算，往往触及到最高税阶53.53%）。 光RRSP,老王夫妇就缴税过百万。
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. y4 `) T# p" M! i+ H c9 K0 G( c**Disclaimer: 文章所提供的数据都基于assumption, illustration purpose only, 每个家庭的财务状况和情况都不一样，具体的家庭理财策划，请咨询专业的理财顾问。** 看完上面的例子，你会不会觉得老王夫妇很杯具，不算不知道，一算吓一跳。不知不觉，老王夫妇光RRSP就给税局贡献超百万。如果老王夫妇提早做税务规划，这种窘况是完全可以避免的。
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带着这些问题，小编把这套将在5月12-13日开课 火遍加国、家喻户晓的财富管理必修课—《成功理财新思路》介绍给大家， 同时在5月29日，还会推出小企业课程，为你深度解析小企业策略及税务规划 , {& T& D( a- ~9 S: ]) W5 K4 Q
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" H o/ U, j1 ]( J; C+ q策略2: 将房屋按揭利息变成税务优惠提早完成房贷供款
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) t. \ V' x7 q, X策略5: 让投资保本及获得终身稳定收入
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- w) G Z' m* m" d策略8: 在公司中轻松提取利润免受税务困扰
: P5 B/ R4 ]" _7 L2 p策略9: 完善家庭财务总规划/ K$ _* w' G$ I8 R
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狗仔卡
发表于 2018-5-8 16:26
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